Rivista di Diritto del Risparmio
Invalidità del velenoso «bacio alla francese» in voga nel sistema bancario[*]
di Gianluca BOZZELLI [**]
Inspired by a recent ruling by the Court of Terni, which is in line with the jurisprudential orientation that denies the existence of anatocistic mechanisms and profiles of indeterminacy of the “francese” amortization mechanism, the author proposes an interpretation of this method of calculation, as a practice, a use in the banking system, therefore not normative. The “francese” method results in a deviation from the legal mechanism of calculating interest, and a higher cost for the bank customer that must be highlighted and validly agreed. Consequently, if the contractual clauses relating to the economic conditions (or the amortization plan, which is a negotiation clause) do not specify the essential rules for the amortization of capital and the financial regime or are not clear and unambiguous in the presentation of these elements, the contract is not valid and vitiated by indeterminacy, resulting in the application of the mechanisms of legal integration.
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Rivista di Diritto del Risparmio
Dicembre – Fascicolo 3/2023
Abstract.
Prendendo spunto da una recente pronuncia del tribunale di Terni, che si accoda all’orientamento giurisprudenziale che nega l’esistenza di meccanismi anatocistici e profili di indeterminatezza del meccanismo di ammortamento alla francese, l’autore propone una interpretazione di tale metodo di calcolo, come una prassi, un uso invalso nel sistema bancario, quindi non normativo. Il metodo alla francese determina una deviazione dal meccanismo legale di computazione degli interessi, e un costo maggiore per il cliente bancario che dev’essere evidenziato e validamente pattuito. Di conseguenza se le clausole contrattuali relative alle condizioni economiche (o il piano di ammortamento, che è clausola negoziale) non specificano le regole essenziali di ammortamento del capitale e il regime finanziario oppure non sono chiare e univoche nella esposizione di questi elementi, il contratto ne risulta viziato per indeterminatezza, con conseguente applicazione dei meccanismi di eterointegrazione legale.
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[*] Contributo approvato dai referee.
[**] Avvocato cassazionista del foro di Napoli, titolare dello Studio Legale BG&P-ufficiolegale.com.